STRUTTURA E CARATTERISTICHE DELLA BANCA VIRTUALE

1 La Banca Virtuale

Da quando anche in Italia si è sviluppato l'utilizzo di Internet, si sono ampliati molto i servizi bancari sulla rete. In fatti sono nate "vere" e proprie banche virtuali, le quali hanno molte differenze con le banche ordinarie. La banca è l'istituzione finanziaria che espleta una o più funzioni relative a depositi, investimenti, prestiti e altri servizi finanziari nei confronti della clientela.

La Banca virtuale è quella banca che non ha bisogno di un contatto fisico con il cliente e che potrebbe non possedere delle sedi fisiche. Si pone il problema di capire come essa appaia ai clienti e come sia strutturata. Nel caso della banca virtuale, agli occhi del cliente, il rapporto con la banca si modifica radicalmente; infatti il luogo di contatto privilegiato non è più rappresentato dalla filiale tradizionale, ma da canali in cui si prescinde totalmente da un rapporto di tipo "face to face ". Il cliente ha una percezione del proprio istituto notevolmente ridotta. Il punto di contatto tra la banca virtuale ed i propri clienti è rappresentato da canali informatici. Questa modifica nel rapporto tra banca e cliente, comporta un cambiamento radicale dell'immagine della banca. Le conseguenze di questa mutazione sono notevoli: la smaterializzazione del rapporto crea problemi di immagine per il fatto che rende uguali banche che possono essere tra loro diversissime nella struttura operativa, economica e finanziaria; cambiano, da parte dei clienti, i giudizi sull'istituto che sono basati solo su qualità ed economicità del servizio, senza considerare importanti aspetti come la vicinanza della banca, la comodità, l'aspetto del personale ecc. L'implicazione importante di questo modo di agire è rappresentata dal fatto che, a questo livello di virtualità, la banca potrebbe non esistere fisicamente e consistere solo in una serie di pagine web dove sono collegati tramite link gli indirizzi Internet delle società produttrici.

Le possibilità che le banche oggi offrono ai loro clienti di usufruire di funzionalità informative utilizzando strumenti telefonici e telematici danno luogo ai servizi di banca diretta. Questi servizi richiedono la firma di un apposito contratto e il rilascio in busta chiusa di un codice di accesso; e inoltre richiedono il superamento di ostacoli psicologici, poiché il cliente è abituato da tempo al contratto personale con gli impieghi di sportello.

2 Corporate Banking

Un'applicazione particolare del corporate banking, che sarebbe l'insieme dei servizi che consentono alle imprese di effettuare operazioni bancarie direttamente dalle loro sedi e di disporre e controllare i flussi che le stesse vogliono scambiare con la banca, è il servizio di cash management; tale servizio permette all'impresa di conoscere con esattezza e in ogni momento il saldo dei propri conti correnti presso le varie banche di cui è cliente.

3 Remote Banking

L'attività principale che le banche offrono è quella di remote banking, la quale s'intende i servizi automatizzati che consentono ai clienti di collegarsi all'elaboratore della banca presso la quale intrattengono il rapporto di conto corrente tramite terminali interrativi trasportabili o installati nei propri locali e la normale linea telefonica. Il cliente può effettuare direttamente una serie di operazioni bancarie o ricevere informazioni in tempo reale. Il cliente può inviare comunicazioni, fissare appuntamenti, richiedere l'apertura di conti correnti e la concessione di fidi, ordinare il libretto di assegni e rinnovare titoli di scadenza.

Il servizio più importante che fornisce la banca virtuale è la Home Banking.

4 Home Banking

L'home banking è un servizio evoluto, che dà la possibilità al cliente di richiedere informazioni e svolgere operazioni fuori dell'orario di apertura restando nella propria abitazione. Fino ad ora tale servizio era riservato alla clientela professionale e industriale per gli alti costi ad esso connessi. La possibilità di usare Internet ha aperto nuove possibilità.

L'home banking, non richiede l'installazione di apparecchiature speciali, ma solamente di un comune personal computer dotato di modem; si caratterizza inoltre per una notevole semplicità di utilizzo e non presuppone quindi nessuna particolare conoscenza informatica o tecnica. Per le aziende o gli studi professionali, il servizio offre una informativa chiara e aggiornata sulla situazione dei propri rapporti e sull'andamento dei mercati; permette inoltre di razionalizzare lo scambio di dati con la banca, riducendo le visite agli sportelli e le spese postali.

Per le famiglie il servizio home banking è una interessante opportunità per visualizzare in dettaglio la movimentazione dei propri conti e verificare anche quotidianamente l'andamento dei propri investimenti in titoli.

I servizi di home banking in Italia hanno ancora una diffusione molto limitata e utilizzano tecnologie non molto recenti; sono tutti servizi privati e differenti da una banca all'altra. Negli Stati Uniti invece i servizi di home banking via Internet sono ormai una realtà. I requisiti base per un sistema di home banking efficiente e con capacità di ottenere un buon livello di diffusione commerciale, sono i seguenti:

Interfaccia utente facile da usare (User friendly), la facilità d'uso è decisiva se si vuole che l'uso del sistema sia efficiente e l'utente abbia sempre sotto controllo i servizi;

Elevato grado di sicurezza, la sicurezza è una condizione fondamentale per il commercio elettronico particolarmente nel settore delle transazioni finanziarie dove il sospetto di manipolazioni esterne è molto fondato (devono essere previste adeguate parole chiave e sistemi di crittografia).

Altro servizio che offrono le banche virtuale è:

5 La moneta Elettronica

Con l'utilizzo della moneta elettronica è possibile effettuare pagamenti, con l'ausilio di Internet, operando con vari strumenti. Relativamente alla sicurezza dell'affidare ad Internet numeri e codici personali, si può dire che nella realtà americana oggi si fanno, via carta di credito, transazioni per svariati milioni di dollari e che forse si corrono più rischi, quando si consegna la propria carta di credito ad un cameriere sconosciuto in un ristorante sconosciuto.

La moneta elettronica è un titolo di credito digitale, firmato da una banca, che contiene la promessa di pagare, a vista e al portatore, il valore nominale della moneta. Essendo digitale, e quindi immateriale, la moneta elettronica può essere trasmessa tramite qualsiasi rete telematica. La moneta svolge due funzioni in una, è un mezzo di scambio socialmente accettato ed è il deposito di un valore, anche quando questo avvenga solo attraverso la garanzia dell'istituto di emissione.

I vantaggi di usare la moneta elettronica sono:

• L'immediatezza dell'acquisto: andare in giro per il Cyberspazio con dei soldi in tasca, di modo che, se si presenta l'occasione. non vi sono problemi a comperare e non si è costretti a rimandare l'acquisto.
• La semplicità: con la pratica si può constatare quanto è facile sia la fase di rifornimento sia quella consistente nello spendere la moneta elettronica.
• La riservatezza: il sistema di codifica e quello di criptazione sono studiati proprio per dare l'assoluta certezza che qualunque transazione si vada a compiere è completamente riservata ed anonima, a meno che non si decida di chiedere una conferma che una transazione è stata terminata.
• La certezza del costo: sulla base di indicazioni fornite precedentemente si può sapere con assoluta esattezza il costo delle proprie transazioni.

Sulla base dei vantaggi che oggi le banche virtuali possono offrire ai propri clienti, si è potuto analizzare che in Italia, anche se ancora in modo limitato, sempre più persone aprono i propri conti correnti in banche virtuali. Quindi in poco tempo si avrà un aumento delle banche virtuali e una netta diminuzione delle banche tradizionali.