Il sistema bancario

1. L'organizzazione e le funzioni bancarie;
2. L'attività bancaria proiettata nella New Economy.

L'organizzazione e le funzioni bancarie

Definizione di banca

La banca è un'impresa che opera nel settore del credito e dei regolamenti monetari, esercitando delle attività di intermediazione e delle attività finanziarie che affiancano e s'intrecciano alla prestazione di numerosi servizi.

Le funzioni della banca

In questi ultimi anni le banche, sempre per soddisfare le esigenze che nascono dalle profonde e continue trasformazioni dei mercati e delle condizioni operative delle imprese, nonché dei mutamenti nei comportamenti e nelle abitudini dei privati, hanno sviluppato una vasta gamma di operazioni da offrire alla clientela per quanto concerne la raccolta dei mezzi monetari, l'impiego degli stessi, ma soprattutto nell'erogazione dei servizi.

Il motivo della continua evoluzione delle banche nel corso degli anni, è da ricercarsi nel ruolo di primaria importanza che esse rilevano nel sistema finanziario, sia per le aziende, sia per i singoli e le famiglie.

Le funzioni fondamentali che le banche assolvono possono essere sinteticamente individuate in sei punti:

La funzione monetaria, indicando con essa l'azione d'intervento delle banche all'interno del sistema economico; ciascuna banca, infatti, emettendo assegni bancari e circolari, che sono sostitutivi della moneta legale, ne limitano la quantità in circolazione, gestendo così con una pluralità di intervento il complesso sistema dei pagamenti.

La funzione creditizia, realizzando la corretta correlazione tra i flussi di risparmio e i flussi di investimento.

La funzione di trasmissione degli impulsi di politica monetaria, fungendo essenzialmente da meccanismo di trasmissione al sistema economico della politica monetaria imposta dal governo e dagli altri organi a ciò preposti, prima fra tutti la Banca d'Italia.

La funzione di investimento, destinando una parte delle disponibilità finanziarie, che provengono dalla raccolta del risparmio e quelle rappresentate dal capitale proprio, a forme durevoli di impiego, che in genere sono costituite dall'acquisizione di beni necessari per l'impianto e lo sviluppo della propria struttura operativa, o dall'acquisizione di titoli emessi da enti pubblici, a scadenza protratta nel medio-lungo termine.

La funzione di sviluppo economico-sociale, che garantisce grazie all'azione delle banche un'equilibrata evoluzione del sistema economico e sociale dell'intero paese, in quanto, fornisce un forte stimolo all'espansione delle attività industriali e commerciali.

La funzione di servizi, per offrire una gamma sempre più vasta e differenziata di servizi, in parte complementari all'attività di intermediazione, e all'attività creditizia (i servizi tradizionali di incasso, di pagamento, di custodia di valori e simili), ed in parte nuovi (nel settore delle assicurazioni, della previdenza, ecc.), che vadano sempre incontro alle diversificate esigenze della clientela.

Le operazioni bancarie

La gestione bancaria si manifesta attraverso una serie di operazioni che si possono sinteticamente ricondurre alla raccolta del risparmio fra il pubblico e al suo impiego sotto forma di fondi, però c'è da ricordare che contrariamente a quanto si potrebbe intendere, la gestione bancaria non si svolge in modo uniforme presso tutti gli istituti di credito, in quanto, le molteplici operazioni di raccolta e quelle di impiego, fanno sì che la gestione bancaria assuma una miriade di sfaccettature in relazione alla tipologia delle operazioni compiute; poi bisogna inoltre considerare che le banche, possono anche esercitare ogni altra attività finanziaria, nonché le attività ad esse connesse e quelle strumentali.

Le operazioni bancarie, in base alle loro caratteristiche, possono essere suddivise nelle seguenti categorie:

Operazioni di intermediazione creditizia: raccolta e impiego fondi;

Operazioni di investimento diretto:con cui la banca acquista per conto proprio strumenti finanziari;

Operazioni complementari: servizi offerti alla clientela;

Operazioni collaterali: servizi offerti alla clientela direttamente da parte della banca o servendosi di altre società collegate.

L'attività bancaria proiettata nella New Economy (Home Banking)

I cambiamenti del mercato sono caratterizzati dalla diffusione delle reti informatiche e dallo sviluppo dei nuovi sistemi di comunicazione; queste mutazioni coinvolgono direttamente anche il settore bancario, e proprio in questi ultimi anni si nota in tutto il mondo ed anche nel nostro paese una progressiva trasformazione delle banche indirizzate verso l'erogazione di servizi telematici.

Uno dei più rigogliosi canali tuttora in forte espansione, tanto per la gioia dell'utente, che per quella della banca, è sicuramente rappresentato da Home Banking (o Virtual Banking).

Con il termine Home Banking o Virtual Banking, che dir si voglia, s'individua un istituto di credito che presenta on-line (in rete) i propri prodotti/servizi alla clientela senza la necessità di un rapporto personale diretto, e quindi senza bisogno di aprire filiali, di disporre di casse e di cassieri e di provvedere a contare banconote o trattare grossi volumi di materiale cartaceo.

Insomma, siamo di fronte ad una destrutturazione della banca tradizionale e ad una sua ridefinizione in base alle nuove logiche di organizzazione e di finanziamento, con le quali prevalgono le relazioni a distanza tra banca e clientela.

A favorire la realizzazione delle cosiddette banche virtuali, hanno influentemente contribuito determinati fattori, quali:

a)     la crescente disponibilità all'uso degli strumenti informatici;

b)     la liberazione delle reti telematiche;

c)     l'abbassamento dei costi di trasmissione dei dati;

d)     la diffusione delle tecnologie informatiche in modo efficiente e sicuro, così da consentirne nelle transazioni on-line l'utilizzo direttamente e comodamente da casa e dall'ufficio.

La banca propone quindi al cliente, servizi dei quali si può usufruire interagendo da casa attraverso il telefono o il PC (Personal Computer) collegato su di una rete informatica con gli appositi canali di comunicazione, che permettano l'accesso diretto alla banca.

Per una Home Banking gestire i rapporti con il cliente attraverso le reti telematiche, comporta un innumerevole serie di vantaggi, ma allo stesso tempo anche molteplici oneri. Per la banca elettronica, innanzi tutto, vi è l'indubbio vantaggio di avere un'operatività che risulta più estesa, e che può addirittura giungere a coprire per l'intero arco della giornata tutti i giorni dell'anno.

Si ritiene inoltre, che il servizio erogato da una banca virtuale, tramite l'utilizzo delle reti telematiche sul PC del cliente, sia da considerarsi un servizio qualitativamente buono. Infine, per la banca virtuale che opera su una rete pubblica, qual è la rete internet, vie è un'ulteriore vantaggio; infatti, la banca assume visibilità sull'intero pianeta, in quanto, il sito che farà accedere ai servizi offerti dalla banca sarà facilmente reperibile ed accessibile da ogni parte del globo e da qualsiasi utente della rete.

Se molti sono i vantaggi dell'operare in rete, uno degli svantaggi derivanti dall'utilizzo dei servizi bancari per via telematica, consiste nella sicurezza del trasferimento delle informazioni, in quanto, nell'effettuare le normali operazioni bancarie sussiste il rischio di poter essere intercettati dai così detti Hacker, ossia i pirati informatici, incappando così in spiacevoli inconvenienti.

In Italia, la rivoluzione dei sistemi bancari ha causato uno scompenso piuttosto intenso sul personale, in quanto, la parziale eliminazione di una serie di attività bancarie retrogradi ha causato la necessità di dover far evolvere la figura del bancario in una figura di collaboratore dipendente più specializzata. In un futuro che sembra ormai prossimo, si prevede che la domanda di consulenza specializzata aumenterà, costituendo un business importante e già si può immaginare che l'offerta potrà provenire soltanto da persone preparate e motivate, alle quali saranno richieste competenza e conoscenze condivise, ma anche autonomie decisionali e capacità di adeguamento alle innovazioni costanti

La rivoluzione scaturita dall'utilizzo dei mezzi telematici, ha comportato l'abbattimento di tutte le barriere spazio-temporali, ed ha aumentato il grado di concorrenza riducendo di conseguenza i prezzi e dunque comportando una serie di problemi per i conti economici delle aziende bancarie. Vi sono inoltre degli effetti macroeconomici indiretti che agiscono in questa direzione, infatti, con la New Economy il ruolo della Borsa è destinato a crescere il che significa che vi sarà all'interno delle banche una disintermediazione crescente sia dal lato della raccolta del risparmio, che da quello degli impieghi. E' di vitale importanza quindi, per le singole aziende bancarie individuare una strategia economica che consenta di competere nella società odierna, ormai sempre più globale.