La banca

LA BANCA

Le banche sono imprese impegnate nell'attività bancaria, che consiste da un lato nella raccolta del risparmio tra il pubblico e dall'altro nell'esercizio del credito. L'attività è soggetta ad autorizzazione della Banca d'Italia che iscrive un albo delle banche autorizzate; l'autorizzazione può essere concessa in presenza di determinate condizioni unitamente all'atto costitutivo e allo statuto.

La banca è assoggettata a un regime di vigilanza della banca d'Italia e del comitato Interministeriale e Ministro del Tesoro. Le banche hanno l'obbligo di inviare alla Banca d'Italia i dati e i documenti richiesti, la quale emana regolamenti e può disporre ispezione; quando l'ispezione evidenzia gravi irregolarità il Ministro del tesoro può sottoporre le banche ad amministrazione straordinaria o a liquidazione coatta amministrativa.

Le operazioni si distinguono in :

Passive, con cui le banche assumono debiti verso la clientela raccogliendo depositi

Attive, con cui diventano creditrici dei clienti a cui concedono prestiti

Accessorie, che consistono nei servizi che forniscono alla clientela.

Sono state dettate dalla legge norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari che impongono alle banche di pubblicizzare in ciascun locale aperto al pubblico le condizioni offerte alla clientela e di stipulare i contratti in forma scritta a pena di nullità e di consegnare copia al cliente.

Il deposito di denaro è lo strumento tramite il quale la banca realizza la raccolta del risparmio e il cliente mette al sicuro il suo denaro; la banca ne acquista la proprietà ed è obbligata a restituirla nella stessa specie monetaria alla scadenza del temine convenuto a richiesta del depositante: si tratta di un deposito irregolare, ma sono frequenti i conti correnti dove il cliente in qualsiasi momento può disporre del denaro.

Con il libretto di deposito a risparmio i versamenti e i prelevamenti sono annotati su di esso; può essere al portatore nel caso chiunque possiede il libretto può esigere la somma depositata; o nominativo, se è intestato a un determinata persona e solo questa può riscuotere l'importo.

Deposito di titoli in amministrazione: la banca custodisce i titoli, esige gli interessi o i dividendi, cura le riscossioni per conto del depositante e provvede alla tutela dei diritti inerenti ai titoli. 

Inoltre il cliente che vuole mettere al sicuro beni di valore può ricorrere alle cassette di sicurezza: che può essere aperta solo con il concorso sia della banca che del cliente, ma il contenuto rimane segreto alla banca che deve lasciare il cliente da solo mentre deposita o preleva, ma la banca risponde dell'integrità della cassetta e del suo contenuto.

L'apertura di credito è uno dei modi tramite il quale la banca esercita il credito erogando prestiti alle imprese o famiglie. Con questo contratto la banca si obbliga a tenere a disposizione dall'altra parte una somma di denaro per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato; solitamente si tratta del conto corrente con il quale il cliente può utilizzare più volte il credito e ripristinare la disponibilità con i versamenti.

Anticipazione bancaria: Una banca può rendersi disponibile a prestare ad un imprenditore o cliente una somma di denaro con la garanzia di un pegno su titoli o merci. La somma prestata rappresenta una percentuale del valore dei beni dati in garanzia e tale proporzione deve rimanere uguale per tutta la durata del rapporto.

Lo sconto bancario è il contratto col quale il cliente cede alla banca un credito verso terzi non ancora scaduto e la banca anticipa al cliente l'importo del credito previa deduzione dell'interesse, che viene calcolato in relazione al periodo fra l'anticipazione  dell'importo e la scadenza del credito. È una cessione salvo buon fine, perché la banca agirà verso il cedente nel caso di debitore insolvente.