LA RACCOLTA DI RISPARMIO
Una moderna banca utilizza diversi strumenti
per la raccolta dei risparmi. Uno dei più diffusi è il libretto di risparmio,
sul quale vengono annotate le somme versate; il libretto può essere
"nominativo", cioè intestato a una persona fisica che è la sola autorizzata a
compiere le operazioni di deposito o di prelievo, o "al portatore".
Numerose banche offrono la possibilità di
acquistare certificati di deposito a scadenza differenziata. Si tratta di veri
e propri titoli di credito emessi dalle banche, che danno al risparmiatore il
diritto di riottenere a scadenza breve, tra i tre e i diciotto mesi, o
medio-lunga, tra i diciotto e i ventiquattro mesi, la somma versata maggiorata
di un interesse. Si sono diffuse nel corso degli ultimi decenni del XX secolo
le operazioni su titoli come ad esempio il "pronti contro termine": in questo
caso i clienti acquistano dalle banche dei titoli (azioni o obbligazioni) che
le banche si impegnano a ricomprare, a un prezzo superiore, a una scadenza
determinata. L'interesse sul prestito è qui rappresentato dalla differenza tra
prezzo di acquisto e prezzo di vendita da parte del cliente.
Una buona parte dei fondi sono raccolti
dalle banche attraverso i conti correnti, che possono essere utilizzati dagli
intestari per depositare o prelevare denaro contante (anche utilizzando il
sistema Bancomat) e assegni.
Le banche provvedono alla custodia dei fondi
monetari per mezzo di casseforti, camere blindate e altri luoghi di deposito,
generalmente assicurati contro il furto. Alcune banche rendono disponibili ai
propri clienti anche cassette di sicurezza per la custodia di oggetti preziosi,
documenti ecc. Le carte di credito e le carte di addebito, le operazioni
bancarie computerizzate e altri servizi forniti dalle banche offrono ai clienti
ulteriori possibilità di accesso e utilizzo dei propri fondi.
L' ESERCIZIO DI CREDITO -
Anche per la concessione del credito le maggiori banche sono in
grado di fornire un'ampia gamma di possibilità dell'utilizzo dei fondi, dei
tempi di restituzione e così via, distinte sulla base del rapporto con il
soggetto, persona fisica o impresa, che chiede il prestito. In particolare si
distinguono i "crediti per cassa", che implicano almeno un'uscita monetaria o
almeno un'entrata monetaria per la banca e sono la categoria più importante,
dai "crediti per firma" in cui la banca si limita a garantire un debito del suo
cliente.
Un credito viene concesso nei limiti e
secondo le modalità stabilite dal fido bancario, il contratto con cui una banca
si impegna a erogare a un cliente crediti per cassa o per firma per un importo
massimo stabilito.
Per quanto riguarda la pratica bancaria
italiana, tra le forme più importanti di credito per cassa vi sono: 1) le
aperture di credito in conto corrente, che si distinguono in "garantite" e
"ordinarie" a seconda che il cliente presti o meno una garanzia sul suo debito;
2) le operazioni di sconto, cioè le concessioni di credito a fronte di cessioni
di cambiali da parte del cliente alla banca e in cui il credito è pari
all'importo della cambiale meno una somma che dipende dal tasso di sconto; 3)
le anticipazioni bancarie, che sono prestiti con scadenza a breve termine
garantiti da pegni di merci, di titoli o di crediti; 4) i contratti di mutuo
con i quali il cliente si impegna, oltre che al pagamento degli interessi, alla
restituzione graduale del capitale preso a mutuo (è il tipico contratto
utilizzato per l'acquisto di beni immobiliari).
Ulteriori forme di credito, più complesse,
sono ottenibili tramite operazioni su titoli finanziari e tramite contratti di
leasing finanziario. Tra le più diffuse operazioni su titoli vi sono quelle di
riporto: in questo caso il cliente, detto "riportato", ottiene un credito
vendendo un titolo alla banca, detta "riportatore", a un certo prezzo
(cosiddetto "prezzo a pronti") e ricomprandolo a una scadenza determinata a un
prezzo superiore (cosiddetto "prezzo a termine").
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