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I fidi bancari




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I FIDI BANCARI


Il fido costituisce l'ammontare massimo di credito che una banca si impegna ad erogare al soggetto che ne ha fatto richiesta. Esso rappresenta quindi la misura massima del rischio che la banca è disposta ad assumere nei confronti del suo cliente.

Le fasi essenziali della procedura sono: la richiesta da parte del cliente; l'istruttoria della pratica attraverso la quale la banca controlla il grado di fiducia di cui è meritevole per poi esprimerlo in valore monetario; la delibera di affidamento.

La richiesta di affidamento deve specificare: l'ammontare del prestito, la sua durata, le eventuali garanzie prestate. Le persone fisiche devono elencare eventuali passività a loro carico; i soggetti con autonomia patrimoniale devono allegare l'ultimo bilancio annuale; le persone giuridiche anche. E soprattutto importante specificare le motivazioni per le quali il fido è richiesto.

L'istruttoria consiste nel complesso delle operazioni e indagini che la banca fa per accertare la veridicità delle sue informazioni in suo possesso, pervenendo al giudizio sulla solvibilità della del richiedente, intesa come attitudine a far fronte agli impegni futuri inerenti la restituzione del prestito. La banca deve valutare: la capacità reddituale del richiedente; la consistenza patrimoniale; le caratteristiche personali  che sono rappresentate dalla qualità morale del richiedente.

Le indagini sono affidate a dei funzionari dalla sezione fidi chiamati settoristi; possono essere interne ed esterne. Esterne sono condotte fuori dalla banca e comprendono: le informazioni attinte dai clienti, fornitori ,uffici, e dal bollettino dei protesti pubblicato dalla camera di commercio; gli accertamenti verso l'ufficio delle imprese; le segnalazioni ricevuti dalla centrale dei rischi; eventuali sopralluoghi.

Interne consistono nell'esame della documentazione raccolta, e del bilancio nel caso sia un impresa; vengono controllati macchinari e impianti; le merci e le materie prime.

La delibera di affidamento viene emessa dall'organo deliberante, che assume la decisione di concedere il fido e sulla base degli elementi raccolti determina la capacità di credito. Le modalità di utilizzo del fido: in relazione alla forma tecnica di utilizzo di possono distinguere in: fidi generali viene consentito al cliente la forma di utilizzo più adatta a lui. Fidi particolari la banca indica con recisione come devono essere utilizzati questi fidi.

I finanziamenti alla clientela possono essere: prestiti monetari i quali possono essere finanziamenti in c/c o finanziamenti a scadenza fissa.. Crediti di firma quando la banca mette la sua firma ,senza erogare denaro , a garanzia di obbligazioni assunte dal cliente. Operazioni di smobilizzo con le quali vengono trasferite alle banche  i crediti commerciali che le imprese vantano verso terzi. La banca naturalmente comporta un costo di interessi ed oneri per le imprese, che vengono determinati dai tassi effettivi che si determinano considerando il complesso degli oneri finanziari sostenuti dalle aziende.


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